Banki etyczne są obecnie ważną formą alternatywnego kredytowania. W całej Europie działają one głównie w sektorach słabo wspieranych przez tradycyjne instytucje, takich jak mikroprzedsiębiorstwa. Tak wynika z danych ósmego raportu na temat tego typu bankowości finansowanej społecznie
Osiąganie zysków, tak. Ale nie za wszelką cenę. Banki etyczne działają zgodnie z tą zasadą. W przeciwieństwie do tradycyjnych banków, stosują kryteria wykluczenia i zamiast tego dążą do wspierania gospodarki społecznej.
Czym są banki etyczne i jak działają
Innymi słowy, nie dla finansowania, na przykład, przemysłu zbrojeniowego, paliw kopalnych, które napędzają kryzys klimatyczny, hazardu lub tytoniu. Tak dla spółdzielni socjalnych, elektrowni wiatrowych i słonecznych, projektów charytatywnych organizacji pozarządowych, rolnictwa ekologicznego i zrównoważonego. Jak również, oczywiście, klasyczne produkty bankowe , takie jak rachunki bieżące dla osób fizycznych i firm, pożyczki i kredyty hipoteczne.
Te same zasady dotyczą również inwestycji, tj. zarządzania aktywami. Niektórzy mogliby odczytać w tej strategii formę rezygnacji z wyników ekonomicznych. Zamiast tego jest dokładnie odwrotnie: potwierdzają to liczby zawarte w ósmym raporcie Ethical Finance in Europe Report.
Dokument, zatytułowany "Kapitał dla dobra wspólnego" i współfinansowany przez Unię Europejską, został zaprezentowany w poniedziałek 1 grudnia w Brukseli w Parlamencie Europejskim przez włoską Fondazione Finanza Etica, hiszpańską Fundacion Finanzas Eticas oraz Europejską Federację Banków Etycznych i Alternatywnych (Febea).
Więcej pożyczek, mniej złych kredytów niż w tradycyjnych bankach
Według raportu, w 2023 r. banki etyczne zarządzały aktywami o wartości 79 mld EUR, co oznacza gwałtowny wzrost z 51 mld EUR w 2018 r. Przy stosunku kredytów do aktywów wynoszącym 67,91 procent: lepszy wynik niż 60,9 procent banków stosujących tradycyjne modele biznesowe. Liczba ta wskazuje na większą skłonność instytucji etycznych do udzielania linii kredytowych .
Ale nie tylko pod tym względem etyczne finansowanie "bije na głowę" tradycyjne banki.
Kredyty zagrożone (NPL) to te kredyty hipoteczne, pożyczki i kredyty udzielone, których dłużnicy nie są już w stanie regularnie spłacać, w całości lub w części.
Cóż, nawet w tym przypadku można popełnić błąd, myśląc, że pożyczanie pieniędzy spółdzielniom socjalnym lub mikroprzedsiębiorstwom, które są przydatne dla dobrobytu społeczności, może stanowić większe ryzyko niż na przykład międzynarodowi giganci w przemyśle zbrojeniowym lub naftowym. W rzeczywistości jest dokładnie odwrotnie: wskaźnik kredytów zagrożonych wyniósł 1,61% dla banków etycznych, w porównaniu do 1,89% dla banków tradycyjnych.
"Europa wskazuje na etyczne finansowanie"
Jednocześnie zwrot z aktywów (ROA), wartość wskazująca na ogólną rentowność aktywów, osiągnął 0,75%. Jest to również więcej niż 0,64% tradycyjnych banków.
"Dane potwierdzają, że banki etyczne są co najmniej tak solidne jak inne" - wskazuje Mauro Meggiolaro, analityk Fondazione Finanza Etica i jeden z autorów raportu.
"Wyłaniający się obraz jest jasny: etyczne finanse są solidne, rozwijają się i wywierają konkretny wpływ na środowisko, społeczeństwo i zatrudnienie. Europa musi słuchać tego podmiotu, jeśli chce ukierunkować swoje wybory na spójność, zrównoważony rozwój i pokój" - dodaje Federica Ielasi, wiceprezes Banca Etica.
Gospodarka społeczna w Europie jest warta prawie tyle samo, co przemysł motoryzacyjny
Ale to nie wszystko: ponad 70% pożyczek udzielonych przez banki etyczne w Europie trafiło do gospodarki społecznej, w porównaniu do zaledwie 19% w przypadku dużych banków. Mówimy o sektorze, który w Unii Europejskiej liczy 3,8 miliona stowarzyszeń, 240 tysięcy spółdzielni i około 143 tysięcy fundacji.
W 19 państwach analizowanych w raporcie Ethical Finance in Europe obroty gospodarki społecznej przekraczają 912,9 mld euro (dane za 2021 r.). To niewiele mniej niż branża uznawana za tak kluczową jak przemysł motoryzacyjny.
Ponadto ekonomia społeczna zatrudnia 11,5 miliona osób. Wartość ta również rośnie, w przeciwieństwie do wielu innych sektorów przemysłowych (w tym przemysłu motoryzacyjnego).
"Etyczne finanse inwestują tam, gdzie Europa najbardziej tego potrzebuje".
"Etyczne finanse - zauważa eurodeputowana Maravillas Abadia Jover (z Europejskiej Partii Ludowej), współprzewodnicząca Intergrupy ds. Ekonomii Społecznej, podczas prezentacji raportu - nie są marginalne. Wręcz przeciwnie, są filarem naszej gospodarki, zdolnym do inwestowania tam, gdzie jest to najbardziej potrzebne w Europie: w mikroprzedsiębiorstwa, spółdzielnie, stowarzyszenia, fundacje. Podmioty, które generują prawdziwą wartość dla społeczeństw".
Według europosłanki, relacja między etycznymi bankami a klientami "to coś więcej niż klasyczna relacja z dostawcą usług finansowych. To wspólna misja, wzajemne uznanie, wzbogacenie. I jest to wspólny program dla Europy w czasach, gdy stoi ona przed poważnymi wyzwaniami, takimi jak mieszkalnictwo i konkurencyjność".
Etyczne banki. Idea "kapitału wysokiej jakości"
Krótko mówiąc, etyczne finanse są również obecne tam, gdzie tradycyjne banki nie docierają. "Nawet w kontekście przeglądu europejskich polityk spójności (który, nie bez debaty, towarzyszy procesowi definiowania Wieloletnich Ram Finansowych Unii Europejskiej na lata 2028-2034)", kontynuuje wiceprezes Banca Etica Ielasi, "kwestia warunków wspierania rozwoju gospodarki społecznej w Europie, również poprzez etyczne finansowanie, ma zająć niemarginalną pozycję w agendzie nadchodzących lat.
Z drugiej strony, taki alternatywny sposób pojmowania bankowości i finansów nie jest jedynie nadzieją na przyszłość. Ze swoim niemal rewolucyjnym charakterem w porównaniu z tradycyjnym biznesem, jest to rzeczywistość ugruntowana w Europie od dziesięcioleci. Namacalna utopia w służbie ludzkiego, środowiskowego i społecznego dobrobytu.
"Dane zawarte w tym raporcie", podkreśla Peru Sasia, prezes Febea, "obalają mit, że etyczne finanse stanowią niszę i pokazują, że możliwy jest alternatywny model pośrednictwa, oparty na wysokiej jakości kapitale, kredytach dla rodzin i przedsiębiorstw oraz ocenach społecznych i środowiskowych. Jest to model, który już istnieje. Który działa. Zapewnia stabilność finansową i konkretne korzyści dla społeczności".
Mniejszy wpływ na środowisko niż w przypadku tradycyjnych banków
"Chociaż polityka europejska zwróciła ostatnio swoją uwagę na inne fronty, w szczególności na konkurencyjność i obronność, przyczyny strukturalne, które sprawiają, że gospodarka społeczna jest czynnikiem determinującym każdą strategię rozwoju krajów europejskich, wymagają uwagi i zasobów. Jak wskazano w planie działania Komisji Europejskiej na rzecz gospodarki społecznej i zaleceniu Rady Europejskiej w tej sprawie".
Banki etyczne, między innymi, generują znacznie mniejszy wpływ na środowisko niż banki konwencjonalne. Zużywają mniej niż połowę energii na pracownika, a energia, której używają, pochodzi w około 90% ze źródeł odnawialnych (w porównaniu do 65,4% w przypadku innych banków).
Co więcej, wytwarzają one jedną piętnastą bezpośrednich emisji CO2 (pojazdy służbowe, ogrzewanie) i około trzech piątych emisji pośrednich (zużycie energii elektrycznej, emisje z kredytów i inwestycji). Pewną rolę odgrywa tu jednak także mniejsza średnia wielkość banków etycznych, które mają mniej oddziałów, szczuplejsze organizacje i są bardziej skoncentrowane geograficznie.
Dwadzieścia cztery etyczne banki działają w Europie
W Europie istnieją dwadzieścia cztery aktywne banki etyczne. Oprócz Banca Etica we Włoszech i Hiszpanii, inne obejmują GLS Bank i Umweltban w Niemczech, Triodos w Holandii, Charity Bank i Ecology Building Society w Wielkiej Brytanii, Crédal i Ehfboom w Belgii. Czy też Bank Spółdzielczy Karditsa w Grecji oraz La Nef i Crédit Coopératif we Francji.
"Kiedy już pokażemy, że etyczne banki działają równie dobrze jak tradycyjne", podsumowuje Simone Siliani, dyrektor Fondazione Finanza Etica, "możemy rozważyć pomysł, że reprezentują one nie tylko model bankowości, ale także bardziej zrównoważonego i sprawiedliwego społeczeństwa. Na przykład inwestowanie w paliwa kopalne z pewnością wiąże się z większym ryzykiem w perspektywie średnio- i długoterminowej oraz z większą liczbą konfliktów. Dlatego też etyczne finanse są również źródłem stabilności. A ponieważ finanse żywią się oszczędnościami, w tym oszczędnościami detalicznymi, wszyscy możemy coś zmienić".