Aby na emeryturze otrzymywać 70% pensji, przeciętny pracownik w Szwajcarii musi odkładać ponad 1000 euro miesięcznie ekstra, a w Niemczech ponad 600. Euronews Business porównuje szacunki dla kobiet i mężczyzn w Europie.
Według prognoz obowiązkowe emerytury nie osiągną docelowego poziomu dochodu na starość wyznaczonego przez OECD w 22 z 30 badanych krajów europejskich.
REKLAMA
REKLAMA
W raporcie „Pensions Outlook 2026” OECD szacuje, ile dodatkowo pracownicy o przeciętnych zarobkach muszą odkładać przez całą karierę, aby na emeryturze otrzymywać 70% swojego wynagrodzenia brutto.
Największa luka, liczona jako udział w zarobkach, występuje na Litwie i sięga 20,7%, natomiast w Szwajcarii najwyższa jest szacunkowa miesięczna składka – ponad 1 000 € miesięcznie dla mężczyzn o przeciętnych płacach.
OECD nazywa to luką składkową. To dodatkowa część zarobków, którą pracownicy musieliby wpłacać na dobrowolny plan emerytalny, ponad obowiązkowe składki, żeby osiągnąć cel.
Potrzebny poziom dochodu na emeryturze zależy częściowo od przewidywanych wydatków. „Nie istnieje uniwersalny cel dochodu emerytalnego. Zamiast docelowych stóp zastąpienia można stosować progi konsumpcji, czyli docelowe poziomy wydatków pozwalające osiągnąć określony styl życia na emeryturze” – powiedziała Euronews Business Stéphanie Payet, analityczka polityk w OECD.
OECD oblicza luki składkowe, które wśród mężczyzn o przeciętnych zarobkach wahają się od 0,4% w Turcji do 20,7% na Litwie. Stawki są w większości takie same dla kobiet. Jednak w Polsce i na Węgrzech luka dla kobiet jest odpowiednio o 8,6 oraz 2,9 punktu proc. wyższa.
W wielu krajach luka ma dwucyfrową wartość: w Irlandii (19,4%), Polsce (17,3%), Chorwacji (15,7%), Słowenii (12,5%), na Łotwie (12,3%), w Estonii (12,2%), w Szwajcarii (12,1%), w Niemczech (11,1%), w Belgii (10,7%) i na Islandii (10%).
„Duże luki oznaczają, że ludzie często odkładają zbyt mało i nie będą mieli środków na przyzwoity poziom życia na emeryturze” – powiedział Euronews Business profesor Iain Clacher z Uniwersytetu w Leeds.
W innych dużych gospodarkach luka wynosi 9,1% w Wielkiej Brytanii i 6,2% we Francji.
Mniejsza jest w Bułgarii (4,4%), na Słowacji (3,9%) i w Szwecji (2,2%). Najmniejszą dodatnią lukę ma Turcja – 0,4%.
W Austrii, Danii, Grecji, we Włoszech, w Luksemburgu, Niderlandach, Portugalii i Hiszpanii obowiązkowe emerytury mają według prognoz zapewnić mężczyznom o przeciętnych zarobkach dochód na starość na poziomie celu OECD.
Ile dodatkowo muszą odkładać pracownicy co miesiąc?
Euronews Business zastosował stawki składek OECD do przeciętnych wynagrodzeń brutto w 2025 r. Ten sam procent może oznaczać bardzo różne kwoty, w zależności od tego, ile zarabiają pracownicy.
Przy przeciętnych zarobkach brutto w 2025 r. szacowana dodatkowa składka dla mężczyzn waha się od ok. 5 € miesięcznie w Turcji do 1 084 € w Szwajcarii.
Kwota przekracza 500 € miesięcznie w Irlandii (974 €), na Islandii (716 €), w Niemczech (617 €), w Belgii (556 €) i w Norwegii (532 €).
W Wielkiej Brytanii mężczyzna o przeciętnych zarobkach musiałby odkładać ok. 494 € miesięcznie, by osiągnąć próg OECD. We Francji byłoby to 238 €, na Słowacji 64 €, w Bułgarii 68 €, w Szwecji 91 €, w Rumunii 111 €, na Węgrzech 129 €, a w Polsce 360 €.
Nawet stosunkowo niewielka miesięczna składka może być obciążeniem tam, gdzie płace są niższe. Przeciętne miesięczne zarobki brutto w 2025 r. wynosiły od 1 549 € w Turcji do 8 957 € w Szwajcarii. W Niemczech było to 5 558 €, w Wielkiej Brytanii 5 445 €, w Szwecji 4 195 €, we Francji 3 830 €, w Polsce 2 078 €, a na Węgrzech 1 772 €.
Przy takich poziomach płac dochód emerytalny równy 70% zarobków wyniósłby ok. 1 084 € miesięcznie w Turcji i 6 270 € w Szwajcarii.
Skąd biorą się różnice w lukach składkowych?
Payet wyjaśniła, że różnice są bezpośrednio powiązane z tym, jakiego dochodu z obowiązkowych emerytur mogą oczekiwać pracownicy. Stopa zastąpienia mierzy dochód emerytalny jako udział zarobków pracownika sprzed przejścia na emeryturę.
„Niższa stopa zastąpienia z obowiązkowego systemu emerytalnego oznacza, że trzeba będzie więcej odkładać dobrowolnie, aby osiągnąć docelową stopę zastąpienia” – stwierdziła.
Profesor Traute Meyer z Uniwersytetu w Southampton powiązała dużą lukę składkową w Polsce z obniżkami emerytur państwowych po przejściu z socjalizmu państwowego na gospodarkę rynkową. Z kolei dużą lukę w Irlandii wiąże z tradycyjnie niskimi emeryturami obowiązkowymi w liberalnym państwie opiekuńczym. Wskazała na silne mandaty publicznych emerytur w Szwecji, zakorzenione w rządach socjaldemokratycznych, jako powód mniejszej luki w tym kraju.
„Niska luka może też oznaczać, że chronieni są tylko pracownicy formalni, a wielu pozostaje poza obowiązkowym systemem (Turcja)” – dodała.
Siła nabywcza pieniędzy na emeryturze
Profesor Lauri Leppik z Uniwersytetu w Tallinnie stwierdził, że mała luka składkowa niewiele mówi o tym, co obowiązkowa emerytura może realnie kupić w krajach takich jak Turcja.
Clacher dodał, że „sama luka składkowa nie daje pełnego obrazu, bo drugim ważnym czynnikiem jest siła nabywcza pieniędzy na emeryturze”.
Dochody emerytalne w Europie bardzo się różnią. Według danych Eurostatu w 2023 r. wydatki UE na emerytury dla osób starszych wynosiły średnio ok. 1 440 € miesięcznie na beneficjenta.
Ta kwota obejmuje osoby już pobierające emeryturę, w tym te z krótszym stażem pracy. Z kolei próg OECD dotyczy pracowników wchodzących na rynek pracy, którzy później przepracują pełną karierę.
Ubóstwo na emeryturze
Meyer zwróciła uwagę na ryzyko ubóstwa na emeryturze.
„Badania konsekwentnie pokazują, że dobrowolne oszczędzanie na emeryturę jest niewystarczające, zwłaszcza wśród osób o niższych dochodach. Ludzie zaniżają przyszłe potrzeby, przedkładają bieżące wydatki, nie ufają prywatnym programom albo po prostu nie mają z czego oszczędzać” – powiedziała Euronews Business.
Co może się zmienić, zanim dzisiejsi pracownicy przejdą na emeryturę?
Luka składkowa jest miarą wybiegającą w przyszłość. Nie mówi nic o obecnych emerytach. „Opiera się na oczekiwanych stopach zastąpienia dla osób wchodzących dziś na rynek pracy, przy założeniu, że zasady systemu emerytalnego pozostaną niezmienione aż do ich przejścia na emeryturę” – wyjaśniła Payet.
Prognozy uwzględniają zmiany już zapisane w prawie, w tym planowane podwyższenie wieku emerytalnego. Profesor Marek Góra ze Szkoły Głównej Handlowej w Warszawie zaznaczył, że dalsze zmiany mogą wpłynąć na to, ile pracownicy będą musieli oszczędzać. Jego zdaniem wyższy wiek emerytalny ograniczyłby potrzebę dodatkowych oszczędności, a niższe stopy zastąpienia by ją zwiększyły.
„W rezultacie rzeczywista potrzeba dobrowolnych, dodatkowych oszczędności emerytalnych jest mniej oczywista, niż sugerują szacunki” – ocenił.
Jak działa luka składkowa?
Payet podała przykład przeciętnego pracownika, którego obowiązkowa emerytura ma według prognoz zastąpić 50% jego zarobków. Zgodnie z założeniami w tym przykładzie odkładanie ok. 9% zarobków do programu emerytalnego o zdefiniowanej składce od 22. roku życia aż do emerytury pokryłoby brakujące 20 punktów proc.
Załóżmy, że pracownik tuż przed emeryturą zarabia 3 000 € miesięcznie. Docelowe 70% dałoby mu brutto 2 100 € miesięcznie. Jeśli jego obowiązkowa emerytura wynosiłaby 1 500 € miesięcznie, brakowałoby 600 € miesięcznie.
Przy płacy 3 000 € miesięczna składka na poziomie 9% to 270 €. Pracownik odkładałby przez całą karierę tę samą część zarobków, więc kwoty w euro byłyby niższe, gdy wcześniej zarabiał mniej. Zgodnie z przyjętymi założeniami te składki oraz ich zyski z inwestycji zapewniłyby dodatkowe 600 € miesięcznie na emeryturze.